memiliki utang yang banyak harus ada penyelesaian nya

Jika Anda membutuhkan waktu lebih lama dari yang Anda harapkan untuk melunasi pinjaman siswa atau hutang kartu kredit Anda, Anda tidak sendiri. Menurut Federal Reserve Bank of New York, banyak peminjam masih mengoceh pada pinjaman siswa mereka beberapa dekade setelah mereka meninggalkan sekolah.

Beban yang Meningkat
Sejak 2004, sisa pinjaman mahasiswa telah melonjak untuk setiap kelompok usia - dari usia dua puluh satu tahun baru saja keluar dari sekolah hingga enam puluh tahun yang hampir pensiun.


Pada tahun 2015, misalnya, konsumen berusia di atas 60 berutang lebih dari delapan kali lipat jumlah hutang pinjaman siswa dari kelompok umur mereka yang dibawa satu dekade sebelumnya.

Sementara itu, hutang kartu kredit kolektif Amerika baru-baru ini melampaui angka $ 1 triliun, menurut Federal Reserve, sementara harga rumah telah membengkak.

Beban hutang konsumen yang lebih tinggi membuat lebih sulit bagi mereka untuk menyisihkan cukup uang untuk pensiun. Menurut survei 2017 oleh Pusat Kehidupan Bankir untuk Pensiun yang Aman, hanya 34 persen Boomer berpenghasilan menengah antara usia 52 dan 70 tahun berharap dapat pensiun tanpa hutang yang tersisa dengan memakan dana mereka yang tersedia.

Jika Anda berutang beberapa ribu dolar untuk hutang non-hipotek, Anda perlu bertindak sekarang untuk melepaskan hutang Anda sehingga Anda dapat memasukkan uang itu ke prioritas lain.

Dapatkan Prioritas Anda Lurus
Seperti apa prioritas itu? Perencana keuangan biasanya merekomendasikan agar Anda menghemat setidaknya 10 sampai 15 persen dari penghasilan Anda setiap tahun untuk masa pensiun, dan satu aturan praktis yang semakin populer menunjukkan 20 persen.

Anda juga harus menyisihkan uang untuk penghematan darurat - setidaknya tiga sampai enam bulan biaya hidup - jadi Anda tidak perlu menggunakan kartu kredit untuk membuat kekurangan mendadak.

Jika Anda berhutang banyak uang sehingga Anda tidak mampu mencapai sasaran penghematan dasar ini, maka pinjaman Anda terlalu tinggi.

Perusahaan jasa keuangan Fidelity Investments merekomendasikan untuk menekan tolok ukur penghematan tertentu setiap dekade.


Perusahaan mengatakan bahwa Anda seharusnya sudah menabung paling sedikit satu kali gaji Anda pada saat Anda berusia 30, tiga kali gaji Anda pada saat Anda berusia 40, enam kali gaji Anda pada saat Anda berusia 50, delapan kali gaji Anda pada saat itu. Anda berusia 60, dan 10 kali gaji Anda pada saat Anda berusia 67 tahun.

Seiring Anda mencapai tonggak sejarah ini, mengurangi hutang non-hipotek dari total penghematan Anda. Jika hutang Anda menjaga kekayaan bersih Anda di bawah yang seharusnya, maka Anda akan mendapatkan terlalu banyak - dan pembayaran bunga yang Anda dapatkan di cakrawala dapat mendorong Anda lebih jauh dari jalur.

Apakah Utang Anda Membiarkan Anda Menyimpan?
Untuk mengetahui jadwal tabungan yang agresif seperti apa yang bisa Anda pinjam, ambil kalkulator dan kurangi jumlah yang Anda harapkan dapat dihemat setiap tahun dari penghasilan tahunan Anda. Kemudian gunakan anggaran bulanan Anda untuk menilai berapa banyak uang yang akan Anda habiskan untuk dibelanjakan untuk pembayaran pinjaman.

Misalnya, asumsikan Anda saat ini berusia 30-an, menghasilkan $ 50.000 dan menghabiskan sekitar 30 persen dari pendapatan Anda untuk perumahan. Setelah menabung $ 13.000 per tahun untuk dana pensiun Anda, Anda mungkin hanya memiliki $ 22.000 setahun - atau kira-kira $ 1.833 per bulan - sisa untuk membayar hutang lainnya, seperti pinjaman mahasiswa dan hutang kartu kredit, serta semua biaya bulanan lainnya , seperti makanan, perawatan anak, utilitas dan hiburan.


Mengingat tingginya biaya makanan, gas dan mobil, penitipan anak, dan biaya hidup rutin lainnya, dan itu tidak banyak uang yang harus dikeluarkan untuk pembayaran pinjaman.

Bahkan kenaikan pendapatan tahunan tidak akan membuat lebih mudah untuk membawa kelebihan hutang. Misalnya, jika Anda berusia 50 tahun, menghasilkan $ 70.000 dan masih menghabiskan 30 persen dari pendapatan Anda untuk pembayaran hipotek, Anda kemudian akan memiliki sisa $ 2.250 per bulan setelah menyisihkan uang untuk pensiun untuk dibelanjakan untuk pembayaran pinjaman dan biaya lain yang diperlukan.

Garis bawah
Jika pembayaran pinjaman Anda membuat Anda tidak menabung secara agresif untuk masa depan Anda, maka Anda pasti memiliki banyak hutang. Semakin dekat Anda untuk pensiun, semakin agresif Anda harus mencoba mengurangi pembayaran pinjaman Anda. Hal terakhir yang Anda inginkan adalah untuk sisa utang untuk mengotori masa pensiun Anda dan memaksa Anda untuk mengambil lebih banyak pinjaman hanya untuk memenuhi kebutuhan.

Panduan bagaimana meninggalkan pekerjaan lebih awal tanpa permintaan Anda

Pada beberapa titik dalam karir Anda, Anda harus meninggalkan pekerjaan lebih awal. Lagi pula, karyawan adalah manusia dengan kewajiban yang tidak dapat selalu dikendalikan atau didelegasikan sampai akhir pekan dan jam kerja tidak bekerja. Dalam kebanyakan kasus, supervisor yang masuk akal akan mengerti, dan memberi, permintaan untuk meninggalkan pekerjaan lebih awal atau terlambat datang, asalkan alasan Anda sah, penting, atau mendesak. Ini biasanya bukan masalah besar.


Yang sedang berkata, pasti ada faktor yang dapat membantu atau menyakiti kesempatan Anda untuk bisa keluar dari pekerjaan lebih awal. Budaya organisasi, hubungan Anda dengan atasan Anda, dan riwayat pekerjaan Anda dalam hal kehadiran dan ketepatan waktu akan berdampak pada bagaimana keberangkatan awal akan dirasakan oleh atasan Anda. Misalnya, beberapa pengusaha mengharapkan pekerja untuk melapor lebih awal dan tetap terlambat di kantor untuk membuktikan dedikasinya, sementara yang lain mendorong karyawan untuk menjaga kesejahteraan mereka dan menjaga keseimbangan kehidupan kerja yang sehat.

Secara umum, karyawan yang dipandang oleh atasan dan kolega sebagai orang yang berdedikasi cenderung diperlakukan dengan baik di tempat kerja dan, dalam beberapa kasus, mendapat hak istimewa. Kebijakan perusahaan dapat menyebabkan ketidakhadiran yang tidak diminta untuk sebagian hari kerja.

Namun, karyawan yang melewatkan pekerjaan, datang terlambat, atau pergi lebih awal tanpa alasan yang kuat kemungkinan akan mengalami kesulitan mendapatkan permintaan mereka disetujui.

Inilah panduan bagaimana meninggalkan pekerjaan lebih awal tanpa permintaan Anda yang berdampak pada kedudukan Anda sebagai karyawan.

Kiat untuk Meminta Supervisor Anda
Bagaimana Anda meminta untuk meninggalkan pekerjaan lebih awal juga akan mempengaruhi bagaimana permintaan Anda diterima. Pendekatan terbaik dalam banyak situasi adalah membingkai tindakan Anda sebagai permintaan yang bertentangan dengan hanya memberi tahu atasan Anda bahwa Anda akan pergi lebih awal.


Akan sangat membantu jika Anda menyebutkan bagaimana pekerjaan Anda akan tercakup dalam ketidakhadiran Anda, seperti rekan kerja yang mengajukan pertanyaan. Memberikan update pada setiap proyek dengan tenggat waktu yang akan datang juga dapat meyakinkan supervisor bahwa ketidakhadiran Anda akan berdampak minimal. Jika relevan, sebutkan bagaimana Anda akan meluangkan waktu dengan bekerja di rumah atau Anda berencana untuk datang lebih awal.

Bergantung pada kepribadian atasan Anda, ini juga dapat membantu memasukkan bagaimana hal ini akan menguntungkan kinerja Anda dalam jangka panjang. Misalnya, "Jika saya mengurus penunjukan dokter gigi ini sekarang, saya tidak perlu menghadapinya saat kita sibuk dengan proyek besar bulan depan."

Juga berhati-hatilah ketika Anda meminta untuk pergi lebih awal. Jika minggu ini lambat, permintaan Anda lebih mungkin diberikan. Cobalah untuk tidak meminta untuk meninggalkan pekerjaan lebih awal saat atasan atau tim Anda stres, terlalu banyak bekerja atau sibuk dengan proyek penting. Jika Anda perlu memberikan email atau catatan yang mendokumentasikan ketidakhadiran Anda, berikut adalah contoh pesan email dan surat yang dapat Anda gunakan.

Alasan baik untuk meninggalkan pekerjaan lebih awal
Meskipun ada alasan sah dan tidak sah untuk meninggalkan pekerjaan lebih awal, ingat bahwa respons atasan Anda kemungkinan akan lebih bergantung pada posisi Anda sebagai karyawan daripada alasan Anda berikan.


Semakin sering Anda mencoba untuk pergi lebih awal, semakin sulitnya melakukannya tanpa kritik, apakah alasan Anda valid atau tidak. Pada akhirnya, Anda harus jujur ​​tentang mengapa Anda ingin atau perlu pergi lebih awal. Meskipun tergantung pada budaya perusahaan Anda, selama Anda bereputasi baik dan atasan Anda adalah orang yang rasional dan berempati, dia akan memahami situasinya dan memberikan permintaan untuk pergi lebih awal sesekali.

Cara Mendapatkan Bitcoint

Cryptocurrency Bitcoin membuat pintu masuk yang relatif tidak masuk akal di dunia keuangan saat diperkenalkan pada tahun 2009. Namun profilnya terus meningkat selama bertahun-tahun karena semakin banyak orang tertarik pada bentuk alternatif mata uang ini.

Seiring dengan meningkatnya minat Bitcoin telah menjadi nilai yang meningkat pesat. Setelah menghabiskan sebagian besar paruh pertama tahun 2017 yang melayang sekitar $ 1.000, itu mencapai $ 5.000 pada bulan Oktober dan menembus $ 7.000 pada awal November.


Sekarang, per Desember 2017, ini mencapai rekor tertinggi baru, dengan satu Bitcoin senilai $ 17,450.01 (per 14 Desember 2017). (Omong-omong, Anda harus tahu bahwa Anda tidak harus memiliki seluruh Bitcoin untuk diinvestasikan dalam kripto ini. Anda dapat membeli "pecahan" atau "persentase" Bitcoin.)

Boosters mengatakan Bitcoin bisa mencapai $ 25.000 dalam beberapa tahun ke depan. Semakin banyak lembaga keuangan yang menerima Bitcoin. Dan itu dilihat sebagai tempat yang aman dalam ekonomi dunia yang tidak stabil, karena Bitcoin tidak dikendalikan oleh pemerintah manapun.

Tapi meski hype, dunia keuangan mengunyah sedikit demi sedikit melawan Bitcoin. Dan mereka akan segera mendapat kesempatan. Kontrak berjangka Bitcoin direncanakan di CME Group Inc. (Chicago Mercantile Exchange), Cboe Global Markets Inc., dan Nasdaq Inc. Yang membuatnya lebih mudah untuk bertaruh melawan - atau "pendek" - kriptocurrency. Dua rencana pertama untuk memperkenalkan kontrak pada pertengahan Desember, dan Nasdaq akan memulai pada awal 2018.

Begitu kontrak berjangka itu tersedia, hedge fund dan investor besar lainnya siap menerkam. Mengapa? Banyak pengamat keuangan mengatakan Bitcoin adalah kesempatan korslet terbaik yang pernah ada. Sebagian alasannya adalah setelah mencapai $ 11.000, cryptocurrency turun hampir 20% dalam nilai dalam 90 menit, menjadi lebih dari $ 9.000 ... Kemudian mencapai lebih dari $ 11.000 lagi beberapa hari.


Ada peluang dalam volatilitas itu.

Apakah The Early "Glory Days" dari Bitcoin Over?
Bitcoin telah menangkap pemberitahuan dari pers keuangan utama dan investor terbesar di dunia dan pemain utama di dunia investasi, belum lagi pedagang sehari-hari yang telah memahami bahwa perdagangan di Bitcoin bisa sangat menguntungkan.

Salah satu cara untuk masuk ke dalam tindakan adalah dengan membeli Bitcoin dan kemudian berpegang pada itu, menunggunya meningkat nilainya. Ketika mencapai harga yang Anda rasa nyaman, Anda kemudian dapat menjualnya dan kemudian mengantongi keuntungannya.

Ini adalah pilihan yang lebih tepat bertahun-tahun yang lalu, di masa-masa awal. Sebenarnya, banyak jutawan Bitcoin lahir pada masa-masa awal. Ambil Erik Finman, yang mulai berinvestasi di Bitcoin saat baru mencapai $ 12. Anda melakukan matematika. Atau mengambil Barry Silbert, yang membeli 48.000 Bitcoin masing-masing seharga $ 350 pada tahun 2014 saat Dinas Marshall AS melelang simpanan Ross Ulbricht, pencipta situs Web Dark Silk Road.

Untuk memberi Anda beberapa perspektif, jika Anda menginvestasikan $ 1 di Bitcoin pada awal, akan bernilai $ 1,4 juta hari ini. Jika Anda merasa seperti Anda melewatkan kapal dengan Bitcoin Anda dapat selalu menginvestasikan alternatif kriptocurrency lainnya ke Bitcoin.


Apakah Bitcoin The Next "Big Short"?
Hal itu membawa kita pada apa yang banyak orang percaya akan menjadi cara berikutnya untuk menghasilkan banyak uang dalam fenomena Bitcoin: Anda bisa "pendekkan" kriptocurrency. Apa yang naik harus turun, dan Anda benar-benar bisa mendapatkan keuntungan bila ada investasi, termasuk Bitcoin, turun nilainya.

Jika Anda tidak asing lagi, mempersingkat investasi adalah proses yang relatif sederhana-sejauh perdagangan sebenarnya. Ini mencari tahu investasi Anda-dan benar-benar menghasilkan keuntungan karena nilai investasinya naik atau turun-itulah bagian yang sulit.

Tentu saja, seperti halnya investasi apapun, Anda tidak bisa langsung melakukan tindakan yang tidak tahu informasi dan tidak berpendidikan. Tapi kabar baiknya adalah Anda tidak harus menjadi seorang profesional. Siapa saja bisa belajar cara short-sell Bitcoin agar berpotensi untung.

Dengan harga Bitcoin terus menjadi relatif stabil dan banyak analis mengklaim bahwa kenaikan meteorik baru-baru ini tidak berkelanjutan dan sebuah kecelakaan sudah dekat, urgensi untuk memulai trading dan belajar bagaimana menjual short-sell Bitcoin tidak pernah lebih mendesak.

Faktor lain yang perlu dipertimbangkan adalah bahwa pemerintah dunia secara cermat meneliti pertukaran Bitcoin dan investasi dalam kripto. Karena sifat anonimnya, pihak berwenang mengkhawatirkan kemungkinan penghindaran pajak.

Pilihan untuk Short-Selling
Dengan mengatakan bahwa, berikut adalah beberapa cara untuk mendapatkan keuntungan dengan bertaruh melawan Bitcoin.

Direct Short Selling dari Bitcoin

Ini adalah jenis short selling Bitcoin yang paling sederhana: Anda menjual Bitcoin Anda yang ada dengan harga yang sesuai dengan Anda. Harapan Anda adalah bahwa nilainya turun lebih jauh; dan kemudian, jika Anda memilih demikian, Anda bisa membeli Bitcoin lagi dengan harga lebih rendah.

Margin Trading dari Bitcoin

Banyak orang memulai short selling short selling dengan menggunakan platfor
m margin trading yang didedikasikan untuk crypotcurrencies. Dengan jenis perdagangan ini Anda meminjam uang dari broker, melakukan perdagangan, dengan harapan taruhan Anda terbayar.

Ada beberapa pertukaran Bitcoin yang memungkinkan margin trading pada saat ini, jadi andapunya banyak pilihan. Perdagangan Saham Bitcoin Anda juga bisa menemukan cara untuk menjual Bitcoin di pasar berjangka pendek. Begini cara kerjanya: masa depan pada dasarnya adalah sebuah kontrak. Anda, sebagai pembeli, setuju untuk membeli Bitcoin di masa mendatang dengan harga tetap tertentu. Dalam jenis trading ini, Anda memprediksi - berharap - bahwa harga Bitcoin akan naik. Dengan begitu, saat kontrak Anda habis masa berlakunya Anda bisa membeli Bitcoin di bawah harga pasar. Binary Options Trading dari Bitcoin Cara lain Anda dapat mengetahui bagaimana cara short sell Bitcoin dengan options trading, yang melibatkan opsi "put" dan "call". Dengan kontrak opsi put, Anda berhak menjual sejumlah Bitcoin tertentu, yang mana Anda menetapkan, pada harga tertentu pada waktu tertentu. Ini disebut strike price. Nilai opsi opsi put setelah Bitcoin kehilangan nilai dibandingkan dengan harga strike ini. Yang penting, Anda tidak berkewajiban untuk menjual opsi ini jika Anda tidak menginginkannya. Kontrak opsi panggilan memberi Anda hak untuk membeli saham dengan cara yang sama. Dengan kontrak ini Anda memiliki pilihan untuk membeli sejumlah Bitcoin dengan harga tertentu sampai tanggal tertentu - begitulah tanggal kadaluwarsa. Memulai Memulai Penjualan Lambat BitcoinWe're masih di masa-masa awal kikuk Bitcoin. Selama bertahun-tahun, in-the-know investor telah menemukan cara-cara kreatif untuk mendapatkan keuntungan dengan memperpendek Bitcoin. Namun dengan kontak berjangka yang berasal dari institusi nama besar CME Group Inc., Cboe Global Markets Inc., dan Nasdaq Inc., ini ditetapkan untuk Lebih mudah untuk singkat kripto kardiak. Itu berarti Anda bisa menghasilkan uang dengan bertaruh pada penurunannya, yang oleh banyak pengamat pasar bearishnya tak terelakkan. Dengan volatilitas Anda tidak perlu menunggu gelembung penuh meledak untuk mendapatkan keuntungan. Anda bisa mendapatkan keuntungan dari penurunan nilai yang relatif kecil sekalipun, serta fluktuasi nilai Bitcoin yang lebih ekstrem. Seperti halnya investasi, belajar bagaimana menjual short-sell Bitcoin bukanlah jalan-jalan di taman. Diperlukan penelitian dan beberapa kemauan untuk mengambil risiko. Sebagian besar penasihat keuangan akan menyamakannya dengan perjudian ... tapi jika Anda memainkan kartu Anda dengan benar, Anda bisa mendapatkan keuntungan secara finansial.

Bisakah Kearifan Pasar Klasik Membuat Anda Kaya?

Investor pasar saham suka melempar pepatah, kebijaksanaan rakyat, dan peraturan "tidak tertulis lainnya" yang mereka sumpah. Dan investor rookie, yang sangat menginginkan keunggulan di pasar, sering kali ingin menerapkan kebijaksanaan ini. Tapi apakah ada tindakan aksioma investasi ini?

Inilah tiga nugget investasi populer - dan kebenaran di baliknya.

"Jual di May dan Go Away"
Aturan ini didasarkan pada gagasan bahwa investor berlibur dan mengabaikan investasi mereka di musim panas, yang menyebabkan volume perdagangan lebih rendah dan penurunan imbal hasil musim panas.


Untuk mengetahui apakah gagasan ini adalah nasihat investasi yang masuk akal atau masuk akal, lihatlah studi terbaru yang mengungkapkan bahwa return saham di pasar saham naik 10 persen lebih tinggi selama bulan November sampai April setengah dari periode Mei sampai Oktober.

Untuk memanfaatkan temuan ini, Fuerst dan rekan-rekannya menyarankan untuk menggandakan eksposur pasar saham selama bulan November sampai April, dan untuk mempertahankan obligasi Treasury sepanjang bulan Mei sampai Oktober.

Ini kedengarannya cukup mudah! Tapi penting untuk diingat bahwa Anda akan menghadapi konsekuensi pajak dengan pembelian dan penjualan jangka pendek ini. Dan juga perlu dicatat bahwa strategi ini tidak berjalan setiap tahun. Padahal, tahun ini, imbal hasil Anda akan jatuh di belakang pasar jika Anda menjual di bulan Mei.

Secara umum, perdagangan sering membuat Anda terbuka untuk membiarkan emosi Anda membimbing investasi Anda. Jika Anda adalah investor buy-and-hold jangka panjang, maka Anda mungkin lebih baik tetap berinvestasi di pasar daripada menarik uang Anda keluar untuk mencoba dan memanfaatkan pasar berdasarkan tren historis ini.

"Jangan Membingungkan Otak dengan Pasar Banteng"
Awalnya dikemukakan oleh Humphrey Neill, pendiri Forum Opini Kontras pada tahun 1963, pepatah ini mengacu pada investor yang mengaitkan keuntungan pasar saham mereka dengan kecemerlangan mereka sendiri, daripada tren pasar saham yang luas.

Sementara pasar naik dan turun, tren jangka panjang telah naik.


Dengan demikian, sebagian besar investor akan menemukan investasi mereka tumbuh - dan itu benar terutama jika mereka berada di pasar bull berkelanjutan untuk beberapa waktu. Jika Anda diinvestasikan di pasar selama delapan tahun terakhir, Anda mungkin akan melihat imbal hasil pasar saham yang positif; dan kecuali jika pengembalian tersebut secara signifikan mengungguli indeks selama periode ini, kesuksesan investasi Anda tidak disebabkan oleh kecerdasan Anda sendiri, namun juga kekuatan pasar secara keseluruhan.

Jadi, kita akan menandai yang ini sebagai benar. Terimalah bahwa investasi dengan keseluruhan pasar di masa lalu telah menghasilkan pengembalian jangka panjang yang substansial bagi pasien, dan jangan biarkan kesuksesan yang berkelanjutan meyakinkan Anda bahwa Anda adalah penyihir saham.

"Jangan Melawan Tape"
Aturan investasi tidak tertulis ini mengacu pada rekomendasi bahwa investor tidak boleh melakukan perdagangan terhadap tren. "Rekaman", atau pita ticker, mencerminkan laporan perubahan atau kutu yang mengalir dalam harga saham. Dasar pemikiran untuk aturan investasi ini didasarkan pada teori momentum yang menyatakan bahwa tren akan berlanjut. Jadi, menurut "jangan melawan rekaman itu", jika saham sedang tren ke atas, kemungkinan akan berlanjut ke arah itu.

Secara umum, ini bukan saran yang buruk. Tapi ingat bahwa saham tidak berlanjut dalam satu arah tanpa batas waktu, dan pada titik tertentu, pasar bull akan berubah menjadi pasar beruang.


Masalah bagi investor adalah tidak ada yang tahu kapan pergeseran akan terjadi.

Keputusan Akhir: Haruskah Anda Berinvestasi Menurut Aturan Investasi yang Tidak Ditulis?
Seperti kebanyakan pepatah, peraturan investasi tak tertulis ini setidaknya memiliki kebenaran bagi mereka. Tapi mereka seharusnya tidak menjadi dasar strategi investasi Anda. Anda lebih baik menyusun portofolio investasi dan menjaga alokasi aset sesuai dengan usia dan toleransi risiko Anda. Dengan cara ini, ketika pasar turun, portofolio investasi Anda yang beragam mencakup bantalan investasi tetap untuk melunakkan tingkat pengembalian pasar saham negatif.

Sebagai investor legendaris Benjamin Graham pernah berkata, "Dalam jangka pendek, pasar adalah mesin pemungutan suara, tapi dalam jangka panjang itu adalah mesin penimbang." Dengan kata lain, dalam waktu dekat, pasar didorong oleh psikologi dan emosi - dan bahkan mungkin oleh beberapa peraturan tidak tertulis ini - namun dalam jangka panjang, harga saham mencerminkan nilai dasar perusahaan.