Jika Anda membutuhkan waktu lebih lama dari yang Anda harapkan untuk melunasi pinjaman siswa atau hutang kartu kredit Anda, Anda tidak sendiri. Menurut Federal Reserve Bank of New York, banyak peminjam masih mengoceh pada pinjaman siswa mereka beberapa dekade setelah mereka meninggalkan sekolah.
Beban yang Meningkat
Sejak 2004, sisa pinjaman mahasiswa telah melonjak untuk setiap kelompok usia - dari usia dua puluh satu tahun baru saja keluar dari sekolah hingga enam puluh tahun yang hampir pensiun.
Pada tahun 2015, misalnya, konsumen berusia di atas 60 berutang lebih dari delapan kali lipat jumlah hutang pinjaman siswa dari kelompok umur mereka yang dibawa satu dekade sebelumnya.
Sementara itu, hutang kartu kredit kolektif Amerika baru-baru ini melampaui angka $ 1 triliun, menurut Federal Reserve, sementara harga rumah telah membengkak.
Beban hutang konsumen yang lebih tinggi membuat lebih sulit bagi mereka untuk menyisihkan cukup uang untuk pensiun. Menurut survei 2017 oleh Pusat Kehidupan Bankir untuk Pensiun yang Aman, hanya 34 persen Boomer berpenghasilan menengah antara usia 52 dan 70 tahun berharap dapat pensiun tanpa hutang yang tersisa dengan memakan dana mereka yang tersedia.
Jika Anda berutang beberapa ribu dolar untuk hutang non-hipotek, Anda perlu bertindak sekarang untuk melepaskan hutang Anda sehingga Anda dapat memasukkan uang itu ke prioritas lain.
Dapatkan Prioritas Anda Lurus
Seperti apa prioritas itu? Perencana keuangan biasanya merekomendasikan agar Anda menghemat setidaknya 10 sampai 15 persen dari penghasilan Anda setiap tahun untuk masa pensiun, dan satu aturan praktis yang semakin populer menunjukkan 20 persen.
Anda juga harus menyisihkan uang untuk penghematan darurat - setidaknya tiga sampai enam bulan biaya hidup - jadi Anda tidak perlu menggunakan kartu kredit untuk membuat kekurangan mendadak.
Jika Anda berhutang banyak uang sehingga Anda tidak mampu mencapai sasaran penghematan dasar ini, maka pinjaman Anda terlalu tinggi.
Perusahaan jasa keuangan Fidelity Investments merekomendasikan untuk menekan tolok ukur penghematan tertentu setiap dekade.
Perusahaan mengatakan bahwa Anda seharusnya sudah menabung paling sedikit satu kali gaji Anda pada saat Anda berusia 30, tiga kali gaji Anda pada saat Anda berusia 40, enam kali gaji Anda pada saat Anda berusia 50, delapan kali gaji Anda pada saat itu. Anda berusia 60, dan 10 kali gaji Anda pada saat Anda berusia 67 tahun.
Seiring Anda mencapai tonggak sejarah ini, mengurangi hutang non-hipotek dari total penghematan Anda. Jika hutang Anda menjaga kekayaan bersih Anda di bawah yang seharusnya, maka Anda akan mendapatkan terlalu banyak - dan pembayaran bunga yang Anda dapatkan di cakrawala dapat mendorong Anda lebih jauh dari jalur.
Apakah Utang Anda Membiarkan Anda Menyimpan?
Untuk mengetahui jadwal tabungan yang agresif seperti apa yang bisa Anda pinjam, ambil kalkulator dan kurangi jumlah yang Anda harapkan dapat dihemat setiap tahun dari penghasilan tahunan Anda. Kemudian gunakan anggaran bulanan Anda untuk menilai berapa banyak uang yang akan Anda habiskan untuk dibelanjakan untuk pembayaran pinjaman.
Misalnya, asumsikan Anda saat ini berusia 30-an, menghasilkan $ 50.000 dan menghabiskan sekitar 30 persen dari pendapatan Anda untuk perumahan. Setelah menabung $ 13.000 per tahun untuk dana pensiun Anda, Anda mungkin hanya memiliki $ 22.000 setahun - atau kira-kira $ 1.833 per bulan - sisa untuk membayar hutang lainnya, seperti pinjaman mahasiswa dan hutang kartu kredit, serta semua biaya bulanan lainnya , seperti makanan, perawatan anak, utilitas dan hiburan.
Mengingat tingginya biaya makanan, gas dan mobil, penitipan anak, dan biaya hidup rutin lainnya, dan itu tidak banyak uang yang harus dikeluarkan untuk pembayaran pinjaman.
Bahkan kenaikan pendapatan tahunan tidak akan membuat lebih mudah untuk membawa kelebihan hutang. Misalnya, jika Anda berusia 50 tahun, menghasilkan $ 70.000 dan masih menghabiskan 30 persen dari pendapatan Anda untuk pembayaran hipotek, Anda kemudian akan memiliki sisa $ 2.250 per bulan setelah menyisihkan uang untuk pensiun untuk dibelanjakan untuk pembayaran pinjaman dan biaya lain yang diperlukan.
Garis bawah
Jika pembayaran pinjaman Anda membuat Anda tidak menabung secara agresif untuk masa depan Anda, maka Anda pasti memiliki banyak hutang. Semakin dekat Anda untuk pensiun, semakin agresif Anda harus mencoba mengurangi pembayaran pinjaman Anda. Hal terakhir yang Anda inginkan adalah untuk sisa utang untuk mengotori masa pensiun Anda dan memaksa Anda untuk mengambil lebih banyak pinjaman hanya untuk memenuhi kebutuhan.
